消费是经济增长的重要引擎，是畅通国内大循环的关键环节。今年9月起，《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》正式实施，通过对符合条件的个人消费贷款给予财政贴息，更好发挥财政资金对提振消费的支持引导作用，降低居民消费信贷成本，助力释放居民消费潜力，促进经济加快向好发展。作为财政金融政策协同发力支持提振消费的一项重要举措，贴息政策正与消费品以旧换新等政策形成“组合拳”，产生“1+1>2”的效应，促进消费领域良性循环。
贴息政策实施以来，贴息“红包”发放情况如何？政策给消费者和商户带来了哪些红利？金融机构落实政策成效怎么样？本报记者赴全国多地进行了采访。
——编 者
银行优服务 “红包”轻松拿
“确保消费者办理便利、应享尽享”
“办理过程几乎没感觉，但享受的优惠很有获得感。”在广州金泰家具城，广东东莞市民蔡春雷刚刚使用10多万元贷款购置了几个“大件”家电，“享受消费贷贴息后一年能省下1000多元利息支出。”
今年9月，蔡春雷在建设银行东莞金山支行办理住房贷款时，客户经理许锡清了解到他资金周转困难，马上介绍了该行的消费贷产品和贴息政策：“1%的贴息比例，多笔消费可以叠加，购置家具家电等大笔消费享受贴息金额更高……”
在客户经理的指导下，蔡春雷在手机上一键操作就完成了贷款，更让他感到便捷的是，享受消费贷贴息政策，并不需要额外手续，只需在提取贷款使用时多“点”一下。“就是签署贴息补充合同，同意授权给我们识别账户的交易信息，让银行能够确认贷款资金是用于真实消费。”许锡清说。
购买家电的第二天，蔡春雷登录手机银行时发现，系统已自动识别出交易为家居家装的消费场景，认定符合贴息条件。
同样申请消费贷用于家具购置的江苏南京市民荀志佳，买完家具后却发现系统没有自动认定该笔消费符合贴息政策，他有点着急了：“这次买家具想着贴息能省钱，还专门买了比原计划更高品质的沙发和床，花了4万多元，要是没贴息，差的利息够再买个小家电了！”
荀志佳咨询后被告知，因为他消费的这家家具店商品经营范围比较宽泛，商户注册的类型码相对单一，系统未能自动识别，需要人工认定。荀志佳点开建行手机银行个人消费贷贴息专栏的“上传申请”入口，选择对应消费记录、上传发票，“当天就通过了认定，也十分便捷。”
贴息前，手机银行贴息服务协议一键签署、自动识别消费交易、集约化人工核定，消费者还款时自动触发贴息抵扣；贴息后，系统发送贴息短信、消费者可自主查询贴息记录……“实现在线快速签署协议、系统自动识别消费和贴息资金直接抵扣，确保消费者办理便利、应享尽享。”建设银行南京玄武支行客户经理姚亚飞说。
流畅体验背后是不断提升的金融服务效能。“在确保贴息资金合规使用的前提下，为了最大程度简化借款人操作并及时充分享受政策，我们组建专班密集统筹，从业务规则制定、会计核算到系统开发、客户服务及法律合规，为该项政策的落地量身定制了专属业务系统。”建设银行总行住房金融与个人信贷部消费信贷处处长杨哲介绍。
截至10月末，建行个人消费贷款已签署贴息协议客户近100万户；通过系统识别认定符合贴息条件的消费交易笔数超过180万笔，带动家用汽车、家居家装的消费较为明显。
线上分期付 “无感”享免息
“对今年销售业绩充满信心”
“每个月只要431元，还没有利息。资金压力一下子就轻了，那还犹豫什么？下单！”这个“双11”，重庆市民张女士享受了一波国家贴息政策红利，用花呗分12期免息购物。
今年刚置换了新房的张女士，想为新家添置一台容量更大的冰箱。她看中了某知名国产品牌一款512升的多门冰箱，价格6465元，早早加入了淘宝商城的购物车，却一直犹豫没有下单，“品质是不错，但一次性要拿出这么多钱，是笔不小的开销。”
此次贴息政策贷款经办机构除了6家国有大型商业银行和12家全国性股份制商业银行外，还包括深圳前海微众银行股份有限公司、重庆蚂蚁消费金融有限公司等5家个人消费贷款发放机构。其中，蚂蚁消费金融公司所运营的花呗在线消费金融服务，能与淘宝天猫商城等线上消费场景深度融合，用户在线上商城消费付款时，不需要任何手续，就可以“无感”享受到财政贴息政策。
记者从蚂蚁消费金融公司了解到，自9月1日政策推出以来，电商平台和品牌商家积极响应政策，在国家贴息的基础上，也纷纷加码补贴利息。“双11”期间，“国家贴息”专区的商品均做到了分期免息，分期期次有3期、6期、12期，甚至24期，消费者无需支付任何利息，显著降低购买成本，激发消费潜力。“我们进行财政贴息政策宣讲后，许多电商平台和品牌商家积极响应政策号召，在国家贴息基础上额外叠加利息补贴，消费者享受到更多实惠。”蚂蚁消金线下场景业务部副总经理郑海云说。
“看中这款手机好久了，现在可以24期免息。”这个“双11”，杭州95后创业者小陈展示着他的网上购物车。在选好商品后，小陈用花呗分期付款时自动免息，同时享受了国家贴息和商家补贴。
淘宝天猫商城的数据显示，像小陈这样的分期付款消费者，成为今年“双11”的购物主力之一。在贴息政策的带动下，“双11”期间，支持花呗分期免息的高期次商品覆盖率提升了60%。
“贴息活动上线后，毛呢大衣、羽绒服等高客单、刚需品类，分期免息支付占比大幅上升，我们对今年销售业绩充满信心。”朗姿集团服装板块总裁常静告诉记者，在贴息政策带动下，企业全面升级淘宝天猫商城的分期免息服务，花呗分期免息覆盖商品的比例从原来不足5%提升到50%以上，免息期数从3期提升至最高12期。
中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉认为，国家贴息政策引领，平台商家响应加码，共同为消费者补贴，打出了“政策补贴+金融支持+商家优惠”的组合拳，充分调动各类经营主体协同发力，持续释放消费动能，成为消费增长的长效引擎。
家装更省钱 生活新提升
“省下的钱可以换个智能马桶”
“虽然现在家具家电国补力度很大，但装修才是新家支出的大头。本想着精打细算紧着花，没想到政策送来了‘及时雨’。”家住浙江温州瑞安的李瑞蓉今年定下了装修计划，正当她为装修资金统筹盘算时，国家个人消费贷款财政贴息政策让她眼前一亮。回忆起当时的心情，李瑞蓉难掩欣喜。
这项财政金融联动的惠民举措，聚焦日常消费、刚需消费及发展型、享受型消费，通过财政贴息支持，既让消费者得实惠、享幸福，更为促消费、扩内需注入动力。
得知政策后，李瑞蓉第一时间前往当地银行网点咨询。“消费贷支付家居家装属于贴息范围，享受1%的利息补贴，单笔5万元以下的消费，可多笔叠加，客户在农行所有消费贷款合计的最高贴息金额是3000元。”从政策适用范围、贴息计算标准到具体操作流程，农行浙江温州瑞安支行客户经理蔡明乐的细致解答让李瑞蓉吃下“定心丸”。
在农行工作人员指导下，李瑞蓉顺利办理了20万元个人消费贷款，迅速完成贷款签约并签署贴息补充协议。近日，她通过手机银行划转4000元支付门窗款。这笔资金直接通过贷款放款账户支付给装修公司对公账户，银行系统自动识别该笔消费符合贴息条件，预计可省下40元左右的利息支出。
“操作便捷，不用额外跑腿，系统会自动处理。”李瑞蓉对办理流程很满意。贴息政策推出后，农行迅速优化流程，于9月1日如期上线个人消费贷款财政贴息相关服务，客户在手机上就可享受在线签署财政贴息补充协议、查询贴息金额等便捷服务。
到10月底，李瑞蓉已投入10万元用于硬装及部分主材采购，通过政策贴息预计可累计省下1000元利息。“省下的钱可以换个智能马桶，生活品质又提升了！”李瑞蓉高兴地说。
为推动贴息政策落地见效，农行浙江分行一方面开展政策培训，确保一线工作人员吃透政策核心要点，精准答疑解惑，另一方面在网点设立“消费贷款贴息咨询区”，并组织近百场线下宣传推广活动，安排银行人员走进商圈、卖场、社区，通过发放宣传折页等方式送政策上门。
“针对装修等重点领域消费，辖内分支行还精心制作政策解读小贴士，把复杂条文变成简单问答，通过微信朋友圈等渠道扩散，让客户看得懂、算得清。”农行浙江分行个人信贷部总经理龚志坚说。
实惠正在更多消费者身上兑现。政策实施两个月以来，农行浙江分行累计为消费贷款中的1.2亿元资金进行贴息，惠及1万多名客户，以扎实举措促消费、惠民生。
浙江财经大学地方财政研究院教授鲁建坤表示，财政与金融工具协同配合、同向发力，充分发挥了财政资金的“杠杆效应”与“导向作用”，既放大了财政资金使用效能，又降低了消费者融资成本，提升了居民生活品质。
补贴叠加来 消费很实惠
“有国补、有贴息，能省不少钱”
“国家出台好政策，我们消费者得到实惠。”最近，北京工作的谢女士在京东商城购买了彩电和手机，享受了个人消费贷款贴息和平台的免息分期服务，节省了不少成本。
谢女士是一家互联网企业员工。今年国庆节之前，谢女士看中了京东商城一款海信品牌的彩电。
“当时看着家里用了近10年的电视，又小又旧。”谢女士说，点开一看，原价13999元的电视，使用京东白条分期支付，可以享受国家贴息和电商平台补贴，实际到手价不到1.2万元。
“每个月少在外面吃两顿，就能换来一个家庭影院级的客厅，这笔账划算。”谢女士说，以前自己对分期消费有点抵触，总觉得是“贷款”，但这次因为贴息由国家负担，京东商城又叠加了白条分期免息，实际到手价比原价便宜很多，还款压力也不大，她就果断入手了。
75英寸的彩电装在客厅，看剧观影无论是画质还是音效都很好，谢女士坦言“简直太爽了”。
尝到政策甜头，“双11”来临之际，谢女士又给母亲换了一款新的智能手机。“之前的手机摄像头有些花了，拍照不清晰，电池续航也不足。”谢女士说，“现在买手机还能享受以旧换新国家补贴，有国补、有贴息，能省不少钱。”跟当初买电视一样，购买手机时，她也做了分期付款。粗略计算，“国补+贴息+白条免息”叠加起来，谢女士节省了近800元。
下单过程比想象的还简单。谢女士说，在京东商城选好购买物品的型号，在商品结算页面使用白条分期，系统自动显示了国家贴息优惠、分期方案、每期应还金额。“我使用京东白条5年多了，这次国补、贴息同时向消费者送福利，真的是点点手机，就能享受优惠。”谢女士说。
京东提供的数据显示，国家贴息自9月1日上线至11月11日，覆盖品类的交易额同比增长近40%。京东科技白条产品相关负责人表示，用户购买带有“国家贴息”标识的商品，根据付款时的贴息信息，可了解自己当笔订单享受的优惠情况，息费自动扣减，无需额外操作。“国家贴息”可与京东平台多重优惠叠加使用，包括京东白条分期免息、“国家补贴”等福利。
“我们希望京东白条在购物、租房、保洁等生活服务场景持续落地，改变用户‘补贴只是一时促销’的看法，把优惠变成可持续的普惠服务。”这位负责人说。
政策来助力 购车无压力
“这次换车很轻松”
驱车上坡，马力充足。刚刚过去的周末，四川成都市民周女士又一次驾驶刚买到的新车，到近郊露营旅游。露营点里，天幕撑起，人声鼎沸，引得周女士连连感慨，“这次换车很轻松。”
今年30岁的周女士家里有一辆使用多年的旧车。旧车车龄长、问题多，每次出去玩，周女士都不免提心吊胆，“就怕车子在路上出问题。”但积蓄不多，全款买车的资金又不太够。
今年9月初，周女士来到位于成都市双流区的一家汽车4S店，看一看合适车型。几番比较下来，她对奇瑞的一款车十分中意。“车子今年新上市，空间大，价格合适。”周女士说，新车要9万多元，但好在有贷款分期。
“买车要贷款7万元，分期5年还贷，每年光利息就得1800元。”正在犹豫之际，销售顾问关于财政贴息的政策介绍，吸引了周女士的注意。“1个百分点财政贴息1年就能省500元利息。”经过计算，她当即作出了购车决策，签订合同。
申请财政贴息，周女士本以为很繁琐。“没承想，交通银行手机银行上有消费贷款财政贴息专区，只需要在签约提款环节，线上签署一份贴息补充协议，并上传交易凭证，贴息就申报成功了。”周女士说，每月还款时，银行直接就在利息里扣减了贴息金额。
“我们向省内合作的1000多家汽车4S店通报了贴息政策，鼓励销售顾问向购车用户介绍政策，帮助消费者享受财政贴息。”交通银行四川省分行零售信贷部副总经理戴睿鑫介绍，政策实施两个多月来，分行已发放个人消费贷款3.2亿多元，已贴息金额5万多元，其中家用汽车消费贷款占比95%以上。
为服务贷款客户，交通银行等贷款经办机构在官网和客户端上线新功能，通过系统自动认定贴息资格，对符合条件的客户直接减免对应贴息金额，简化客户操作流程。“对于系统未能自动认定的情况，便由网点通过人工认定进行审核，确保没有遗漏。”戴睿鑫说。
（人民日报）
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