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短线配资炒股还是继续缴到 30 年？毕竟多缴十几年

快退休的你，是不是纠结过：社保养老缴够 15 年就停，还是继续缴到 30 年？毕竟多缴十几年，每月工资少了，但退休后养老金能差多少？今天咱把账算明白，看完你就知道咋选了。

先搞懂：养老金到底咋算的？

养老金分基础养老金和个人账户养老金两部分（机关事业单位还有过渡性养老金，咱先聊企业职工最常见的情况）。

基础养老金：公式是（当地上年度社平工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%。简单说，缴费年限越长、缴费基数越高，这部分钱越多。

个人账户养老金：公式是个人账户储存额 ÷ 计发月数。个人账户里的钱，是你每年缴的 8% 养老保险（单位缴的进统筹，和你个人账户没关系）加上每年记账利息，退休时一次性除以计发月数（比如 60 岁退休是 139 个月，55 岁是 170，50 岁是 195）。

15 年和 30 年缴费，差距到底多大？

咱拿相同缴费基数、相同社平工资的情况举个例子（数据简化，方便理解，实际要结合当地社平和利息）：

假设你所在城市上年度社平工资是 6000 元，你每年按社平工资 100% 缴费（缴费指数 = 1，所以本人指数化月平均工资 = 6000 元）。

情况 1：缴费 15 年

基础养老金：（6000 + 6000）÷ 2 × 15 × 1% = 900 元

个人账户养老金：每年缴 8%×6000 = 480 元，15 年共缴 480×12×15 = 86400 元（假设记账利息平均后和缴费增长抵消，暂不额外算利息），除以 60 岁退休的计发月数 139，约 86400 ÷ 139 ≈ 621 元

每月养老金合计：900 + 621 = 1521 元

情况 2：缴费 30 年

基础养老金：（6000 + 6000）÷ 2 × 30 × 1% = 1800 元（缴费年限翻了一倍，这部分直接翻番）

个人账户养老金：每年缴 480 元，30 年共缴 480×12×30 = 172800 元，除以 139，约 172800 ÷ 139 ≈ 1243 元（缴费年限翻番，个人账户储存额也翻番，这部分也接近翻番）

每月养老金合计：1800 + 1243 = 3043 元

看出来没？在缴费基数、社平工资相同的情况下，缴费 30 年的养老金（约 3043 元）几乎是 15 年（约 1521 元）的 2 倍！而且这还是没算“长缴多得”的额外倾斜（部分城市对缴费超过 15 年的年限，基础养老金计发比例会提高，比如每多缴 1 年加发 0.1%），也没算个人账户利息复利的影响。要是你缴费基数更高、社平工资上涨，差距只会更大。